ВЦ Интеграция: Микрофинансовая организация

• Учет по нескольким организациям, филиалам и офисам в одной системе
• Ведение полной клиентской базы: физические, юридические лица и группы
• Автоматизация выдачи, погашения и реструктуризации кредитов
• Учет залогов, гарантий и эффективная работа с просроченными займами
• Интеграция с 1С:Бухгалтерия для Казахстана
• Онлайн-выгрузка данных в кредитные бюро (ГКБ, ПКБ)
• СМС-напоминания клиентам о платежах и просрочках
• Модуль “Коллекшн” для автоматизации взыскания задолженности

Конфигурация «ВЦ Интеграция: Микрофинансовая организация» является оригинальной, разработана с использованием средств конфигурации «1С:Библиотека стандартных подсистем» и предназначена для работы с системой программ «1С:Предприятие 8», в режиме управляемого приложения.

Конфигурация практически полностью открыта для изменения пользователем, поставляется в защищенном с помощью программно-аппаратного комплекса виде и содержит минимальное количество программных модулей (общих модулей), не доступных для изменения пользователем.

Конфигурация предоставляет возможность ведения учета по нескольким организациям в одной информационной базе, а также, если организация имеет филиалы, оформляющие документы от своего имени или же организация и ее филиалы имеют несколько офисов, которые оформляют документы не от своего имени.

Ведение клиентской базы является самостоятельным процессом. Порядок работы с клиентской базой можно описать при помощи схемы.

Центральным объектом подсистемы являются заемщики (контрагенты), с которыми строятся договорные отношения в учете кредитования и в бухгалтерском учете. В конфигурации поддерживается три вида заемщиков:

• Индивидуальный заемщик (физическое лицо) — отдельное физическое лицо, соответствующее данному заемщику.
• Группа физических лиц — группа физических лиц, кредитуемых совместно и сопоставленных с данным заемщиком.
• Юридическое лицо — заемщик представлен юридическим лицом.

Если заемщик является индивидуальным или юридическим лицом, тогда он и является клиентом. Если же заемщик представлен группой физических лиц, то клиентом считается каждый участник группы.

Существует возможность ведения особых списков клиентов, представляющих собой списки клиентов, на которые следует обращать особое внимание при оформлении кредитов (например, проблемный клиент или клиент, относящийся к льготной категории), либо запрещать кредитование. Для таких списков можно установить признак «Запрещено кредитование», тогда клиенты, занесенные в него, не смогут оформить заявление на получение кредита или оформить кредит до выхода из этого списка.

Запрет выдачи кредитов клиенту также может осуществляться наложением моратория на кредитование. Мораторий представляет собой временный запрет на работу с клиентом по выдаче ему кредитов. Клиенты, на которых наложен мораторий, не имеют права подавать заявления на получение кредитов, открытие кредитных линий и получать такие кредиты.

Снятие моратория происходит автоматически по истечении указанного срока.

Для анализа клиентской базы в конфигурации предусмотрен ряд отчетов, вот некоторые из них:

• Анализ клиентской базы по заемщикам — получение аналитической информации по клиентской базе в разрезе заемщиков.
• Анализ заемщиков — вывод информации по платежам, которые должны быть совершены в отчетный период.
• Кредитная история — просмотр истории кредитования заемщика, физического лица, кредитной группы.
• Мониторинг особых списков клиентов — получение информации о клиентах, как числящихся в данном списке, так и исключенных из него, с указанием причин включения/исключения.

В конфигурации есть возможность ведения списка кредитных продуктов. Кредитный продукт представляет собой определенную кредитную услугу, предоставляемую клиенту на заданных для нее условиях.

Для каждого кредитного продукта указывается основная информация об условиях его предоставления и условиях его погашения. К условиям предоставления кредитной услуги могут относиться следующие параметры:

• Техника предоставления: разовый кредит или кредитная линия
• Цели кредитования
• Возможные предельные суммы и сроки кредитования
• Условия погашения кредита
• Обеспечение кредита
• Маркетинговые соображения
• и т.д.

В связи с тем, что организация может предлагать большой спектр кредитных продуктов на различных условиях и различным типам заемщиков, появляется необходимость удобного выбора среди предложенных кредитных продуктов именно тех, которые могут устроить клиента по их условиям. Для этого используется мастер (обработка) «Мастер выбора кредитного продукта».

Данный мастер предназначен для того, чтобы ввести параметры требуемого кредита, определить, имеются ли подходящие кредитные продукты, рассчитать предварительный вариант графика платежей для клиента и, в случае его согласия, оформить заявление на оформление кредитного продукта на основании введенных параметров.

В заявлении указывается кредитный специалист, оформивший его, а также организация и офис. В момент проведения заявления в системе будет сделана отметка о том, что данный клиент будет обслуживаться данным кредитным специалистом. Если до этого он обслуживался у другого кредитного специалиста, тогда будет выведено информационное сообщение. Конфигурация позволяет настроить порядок рассмотрения, содержащий сведения о том, в каком порядке заявление должно быть рассмотрено сотрудниками организации. Каждый сотрудник видит заявление на своем рабочем столе, когда приходит его очередь для рассмотрения. Один из сотрудников формирует информационный лист, на основании которого можно сделать вывод об утверждении заявления. Утверждает заявление сотрудник, имеющий на это права.

После утверждения заявления на получение кредита оформляется кредитное соглашение.

В кредитном соглашении в обязательном порядке указывается заемщик и заявление на получение микрокредита. Это связано с тем, что при проведении документа параметры кредитного соглашения будут сверены с параметрами заявления и результатами его утверждения, таким образом, система не позволит оформить кредитное соглашение с иными условиями. В конфигурации предусмотрена возможность изменения условий кредитного соглашения, например, в связи с изменением размеров базовых процентных ставок.

В документе «Кредитное соглашение» выполняется расчет графика платежей с помощью специального мастера (обработки) «Расчет графика платежей». При расчете графика платежей все поля мастера заполняются по данным кредитного соглашения, для которого рассчитывается график. Так же обработка «Расчет графика платежей» может быть использована без создания кредитного соглашения для выполнения предварительного расчета графика платежей.

В системе предусмотрен расчет графиков платежей со следующими порядками погашения:

• Аннуитетные платежи
• Аннуитетные платежи со льготным периодом
• Погашение основного долга равными долями
• Погашение основного долга со льготным периодом
• Погашение основного долга в конце срока
• Погашение основного долга и вознаграждения в конце срока

Также предусмотрена произвольная схема погашения — пользователь может составить график платежей вручную или рассчитать его по гибко настраиваемым параметрам. В прикладном решении реализована возможность настройки графиков льготных периодов.

После регистрации кредитного соглашения в системе фиксируется факт выдачи денежных средств.

Можно оформить выдачу нескольких займов одновременно, либо только для одного заемщика.

Учет погашения кредитов в конфигурации ведется в соответствии с графиком платежей. Регистрация средств, поступивших от заемщика в счет оплаты по кредиту, производится документом «Погашение займа». В документе необходимо указать заемщика и договор займа (кредитное соглашение, либо, если заемщик пользуется кредитной линией с оплатой по факту использования средств, тогда соглашение об открытии кредитной линии). В поле «Сумма» указывается общая вносимая сумма оплаты. Сумма оплаты распределяется автоматически по видам задолженности в соответствии с настройкой приоритетов погашения видов задолженности для кредитного продукта.

Рассчитать суммы предстоящих платежей можно при помощи отчета «Расчет оплаты заемщика». Данный отчет позволяет рассчитать сумму ближайшей выплаты или нескольких выплат за несколько выбранных периодов по графику платежей с учетом пени за просрочку.

Сформировать сводный график по всем ожидаемым платежам клиентов организации можно при помощи отчета «График выплат». Данные отчета разбиты по дням планируемого поступления. Поступления каждого дня расшифровываются в разрезе заемщиков и их кредитных соглашений, по которым должна поступить оплата.

График выплат рассчитывается на основании графиков платежей, заложенных в кредитных соглашениях.

Информацию о платежах, фактически выполненных за период можно при помощи отчета «Ведомость погашения». Отчет строится в разрезе заемщиков, кредитных соглашений, периодов погашения (выплат) и элементов долга, а также дат фактической оплаты.

Для контроля просроченных выплат и своевременной работы с заемщиками в системе предусмотрен ряд отчетов, с помощью которых можно получить информацию:

• По должникам с указанием их контактной информации для работы с ними кредитных специалистов
• По просроченным суммам выплат в разрезе заемщиков, кредитных соглашений и элементов задолженности
• По просроченным займам в разрезе сроков давности, элементов задолженности и заемщиков

В системе реализован механизм расчета пени по просроченным выплатам. Пеня может быть рассчитана динамически в момент погашения платежа или в момент формирования различных отчетов (по расчету платежей, анализу заемщиков и т.д.). Пеня рассчитывается в соответствии с параметрами кредитного продукта.

Для просроченных платежей система позволяет выполнять доначисление вознаграждений на просроченный период.

В конфигурации можно хранить персональные данные кредитных специалистов, а также предусмотрен механизм передачи кредитных дел между специалистами.

В связи с тем, что у кредитных специалистов зачастую применяется бонусная оплата труда, в системе предусмотрен механизм расчета бонусных коэффициентов согласно штатной расстановке.

В конфигурации предусмотрена возможность хранения произвольного количества формул расчета бонусных коэффициентов.

Источники формирования капитала (источники финансирования) могут быть двух типов: собственные и заемные. Количество источников финансирования обоих типов не ограничено, что позволяет структурировать не только заемные средства, но и собственные. Например, на оборотный, уставной капитал, прибыль и различные резервы. Учет источников финансирования в прикладном решении можно представить следующей схемой:

Если в параметрах учета настроено ведение учета платежей по заемным источникам, тогда для заемного источника финансирования формируется договор займа с кредиторами, в котором указывается график платежей по займу. Информация из графика платежей используется для планирования будущих расходов средств, если в системе используется планирование состояния источников. Выплаты по заемным источникам отражают фактическое уменьшение средств того источника, с которого они производятся.

При выдаче кредитов происходит списание средств того источника, из которого они выдаются, а также планируются поступления по источникам согласно графику платежей, зафиксированному в кредитном соглашении.

В конфигурации реализован механизм обмена данными с типовыми решениями «Бухгалтерия для Казахстана». Данный механизм может быть использован для:

• Отражения в бухгалтерском учете операций, совершаемых в оперативном блоке программного продукта, согласно введенным настройкам отражения различных операций в бухгалтерском учете
• Отражения в бухгалтерском учете рассчитанных вознаграждений за месяц
• Ведения учета операций выдачи кредитов заемщикам на основании ведомостей на выдачу, загружаемых из оперативного блока
• Как самостоятельного ведения учета операций погашения с возможностью выгрузки в оперативный блок, так и отражения погашений, загружаемых из оперативного блока
• Дополнение не предназначено для ведения клиентской базы, расчета графиков платежей, формирования специализированной отчетности по кредитной деятельности, а также самостоятельного ведения прочих операций, не оговоренных в предыдущих пунктах. Все такие операции должны оформляться в оперативном блоке и лишь выгружаться в данное дополнение для отражения в бухгалтерском учете
• Для отражения большинства операций по микрокредитованию представлен ряд документов подсистемы, выполняющих отражение данных операций как в оперативном учете, так и в бухгалтерском. Для отражения операций выдачи кредитов и их погашения заемщиками предусмотрены документы, отражающие данные операции только в оперативном учете, с возможностью ввода на основании бухгалтерских документов, выполняющих отражение данных операций только в бухгалтерском учете

Отчет по заемщикам – в отчете приводится статистика в разрезе типов заемщиков и их категорий (активный, неактивный, новый). Активным считается заемщик, получивший или выплачивавший кредиты за указанный период. Неактивным считается заемщик, который не имел кредитов за указанный период. Новым считается заемщик, взявший кредит впервые за указанный период.

Отчет по заемщикам, кредитуемым в других банках – выводит список заемщиков, имеющих действующий кредит на дату формирования отчета, с указанием его суммы и полученного кредитного продукта. Отчет формируется в разрезе банков, в которых кредитуются заемщики организации. Данные о наличии кредитов в других банках берутся из заявления клиента на получение кредита, по которому кредитное соглашение и было оформлено.

Мониторинг особых списков клиентов – отчет предназначен для получения информации о клиентах, как числящихся в данном списке, так и исключенных из него, с указанием причин включения/исключения.

Мониторинг мораториев – отчет используется для получения информации о мораториях, объявленных на дату отчета.

Мониторинг кредитного портфеля – подразумевает мониторинг сумм основного долга, находящихся на руках у заемщиков. Для его выполнения используется ряд отчетов.

Отчет о состоянии портфеля – данный отчет позволяет получить ряд статистических данных за отчетный период. Данные представлены в разрезе типов заемщиков и содержат такие показатели как: общая сумма и количество выданных займов, средний размер займа, сумма платежа и сумма просроченного долга, средний срок займа и так далее.

Отчет по кредитному портфелю – предназначен для анализа структуры кредитного портфеля на выбранную в отчете дату.

Реестр кредитных соглашений – используется для получения списка кредитных соглашений за выбранный период.

Анализ изменения задолженности – отчет предназначен для мониторинга изменения задолженности заемщиков за отчетный период.